Vous facturez 150 000 $ par année, mais vos avis de cotisation montrent 65 000 $ après dépenses. Votre comptable a fait son travail — sauf que la banque, elle, ne regarde que la dernière ligne. Résultat : une capacité d'achat ridiculement basse, ou pire, un refus net.
Et c'est encore plus fragile si vous êtes incorporé, à commissions, à pourboires, ou si vous venez de finir votre première année à votre compte. Le problème n'est pas votre revenu. C'est la façon dont il est lu.
La majorité exigent 2 ans de déclarations fiscales. Certains acceptent un seul avis de cotisation en conventionnel sans majoration. Quelques prêteurs alternatifs offrent des programmes basés sur la capacité de remboursement démontrée, mais jamais sans aucune documentation.
À noter : Les programmes sans déclarations fiscales sont rares, réservés aux profils B et comportent des conditions strictes (crédit, mise de fonds, etc.).
Pour les travailleurs autonomes non incorporés, les dépenses admissibles (amortissement, kilométrage, bureau à domicile) peuvent être rajoutées au revenu net. Plusieurs prêteurs permettent aussi une majoration forfaitaire de 15 %.
À noter : Cette majoration ne s'applique pas aux entreprises incorporées. Le gain réel varie selon les dépenses déclarées — l'exemple « +15 000 $ » n'est pas garanti.
Plusieurs prêteurs acceptent d'additionner le salaire (T4) et les dividendes (T5) pour calculer le revenu admissible. Certains permettent une majoration de 15 % sur les dividendes si l'année la plus récente est la plus élevée.
À noter : Les bénéfices non répartis (BNR) ne sont généralement pas admissibles comme revenu chez les prêteurs A. Des états financiers complets des 2 dernières années sont requis.
Avant de soumettre quoi que ce soit, je prends le temps de comprendre comment vous structurez vos revenus et je bâtis un dossier qui les met en valeur : avis de cotisation, états financiers, T1 Generals, contrats récurrents, dépôts bancaires des 12 derniers mois. Présenté correctement, votre dossier devient impossible à refuser pour la mauvaise raison.
Mon service est 0 $ sans frais de courtageFrais de courtage à 0 $ pour la vaste majorité des dossiers. Certains financements alternatifs ou privés peuvent comporter des frais, dont je vous informe avant toute démarche. : ce sont les prêteurs qui me rémunèrent quand votre dossier se finalise. Pas de frais cachés. Pas de discours commercial. Si votre dossier n'est pas prêt cette année, je vous le dis — et je vous donne le plan pour qu'il le soit l'an prochain.
Quelques questions simples — type de revenus (autonome, incorporé, commissions), ancienneté à votre compte, fourchette de revenus bruts, projet visé. Je vous reviens rapidement avec une fourchette d'achat réaliste, la liste des documents à préparer, et les prêteurs qui valoriseront votre dossier. Aucun engagement, aucun pointage de crédit.
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